Reforma al sistema de puntos Infonavit: un parteaguas en el acceso a la vivienda

Introducción

El 18 de agosto de 2025, el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit) puso en marcha el modelo T100, una reforma histórica que sustituye al esquema anterior de 1 080 puntos. Ahora, con solo 100 puntos, los trabajadores formales pueden iniciar el trámite de un crédito hipotecario. El cambio no es menor: representa una flexibilización profunda de requisitos que promete transformar el panorama de acceso a la vivienda en México, particularmente para quienes perciben entre uno y dos salarios mínimos.

Este artículo analiza los alcances de la reforma, sus beneficios inmediatos y los retos que plantea para el mercado inmobiliario y financiero.

Contexto: del modelo rígido al acceso simplificado

Durante décadas, obtener un crédito de Infonavit se asoció a largos periodos de espera, trámites engorrosos y requisitos que muchos trabajadores difícilmente cumplían. El viejo sistema exigía 1 080 puntos y hasta 10 condiciones para validar la solicitud. Entre ellas, contar con historial crediticio limpio y que el patrón estuviera al corriente en sus aportaciones.

Con el modelo T100, Infonavit busca revertir esas barreras y ampliar la base de beneficiarios. El rediseño responde tanto a una demanda social como a un contexto de expansión del mercado inmobiliario mexicano, impulsado por el crecimiento poblacional joven y la consolidación de regiones estratégicas como el Bajío, el norte del país y los polos urbanos de Ciudad de México, Monterrey y Guadalajara.

Desarrollo: principales cambios del modelo T100

Requisitos reducidos

• De 10 requisitos se pasa a 5 esenciales.

• El historial en Buró de Crédito ya no es impedimento, salvo si se tiene otro crédito hipotecario activo.

• El incumplimiento patronal en aportaciones deja de ser un obstáculo.

• El crédito se otorga en 100 %, eliminando descuentos vinculados al puntaje.

• El trámite, antes de años, ahora podrá completarse en meses.

Perfil de los beneficiarios

El programa se dirige a quienes perciben entre 1 y 2 salarios mínimos (entre 8 364 y 16 728 pesos mensuales). Esta franja de trabajadores históricamente ha enfrentado dificultades para acceder a hipotecas en el sistema financiero tradicional, lo que convierte al T100 en un mecanismo de inclusión financiera y social.

Impacto esperado en la demanda

Según proyecciones del sector, la demanda habitacional seguirá creciendo en los próximos años, en gran parte por los jóvenes menores de 30 años, que representan más del 55 % de la población mexicana. El T100 podría convertirse en una palanca clave para absorber esa demanda.

Análisis: luces y sombras de la reforma

Oportunidades

1. Democratización del crédito: trabajadores con bajos ingresos tendrán acceso real a financiamiento.

2. Dinamismo inmobiliario: el modelo estimulará la construcción de vivienda económica y social.

3. Mayor inclusión financiera: al flexibilizar el Buró de Crédito, se reduce la exclusión histórica de sectores vulnerables.

Riesgos y retos

1. Sostenibilidad financiera: otorgar créditos con menos filtros podría elevar riesgos de morosidad.

2. Oferta habitacional limitada: si la construcción no se acelera, la presión de la demanda podría elevar precios.

3. Fiscalización: será crucial que el Infonavit mantenga controles para evitar fraudes o créditos mal otorgados.

Conclusión

El modelo T100 marca un punto de inflexión en la historia del Infonavit. La reducción de requisitos y la eliminación de barreras estructurales democratizan el acceso al crédito hipotecario, especialmente para los sectores de menores ingresos. Sin embargo, su éxito dependerá de que el mercado inmobiliario pueda responder con una oferta suficiente de viviendas accesibles y de que la institución logre balancear inclusión con sostenibilidad financiera.

En otras palabras, el T100 abre la puerta, pero queda por ver si el mercado y la política habitacional de México podrán sostenerla abierta sin generar distorsiones en el futuro.

Referencias

• Infobae. (2025, agosto 23). Infonavit elimina los mil 080 puntos: conoce el nuevo modelo T100 para comprar casa. Recuperado de https://www.infobae.com

• El País. (2025, febrero 14). El Senado aprueba la polémica reforma al Infonavit para cumplir con la promesa de construir un millón de viviendas. Recuperado de https://elpais.com

• N+. (2025, agosto). Nuevo modelo de crédito Infonavit 2025: cambios y requisitos. Recuperado de https://www.nmas.com.mx

• KPMG en México. (s.f.). Real Estate, un mercado de oportunidades en México. México: KPMG.

• Fundación Konrad Adenauer. (s.f.). Periodismo de investigación, portavoz del ciudadano. Buenos Aires: Konrad Adenauer.

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